Финансовая грамотность: как жить без кредитов - страница 6
Допустим, стоимость страховки на весь срок составляет 20 000 рублей. Эти деньги часто включаются в сумму кредита, и на них тоже начисляются проценты.
Теперь сумма кредита по факту становится не 100 000, а 120 000 рублей.
Теперь пересчитаем платежи:
Новый ежемесячный платеж – около 4 730 рублей
Итоговая сумма выплат:
4 730 × 36 = 170 280 рублей
Переплата:
170 280 – 100 000 = 70 280 рублей
4. Просрочка: одна – и ты должен в два раза больше
Если заемщик хотя бы раз допускает просрочку, банк может:
Начислить штраф – 0.1–0.2% в день (примерно 3–6% в месяц).
Повысить ставку по договору – если это предусмотрено условиями.
Передать долг коллекторам, у которых свои комиссии и пени.
Допустим, заемщик допустил две просрочки по 20 дней. Штраф – 0.2% в день от остатка долга. Например, остаток составляет 70 000 рублей:
0.2% × 20 дней × 70 000 = 2 800 рублей штрафа
Теперь общая сумма выплаты возрастает до:
170 280 + 2 800 = 173 080 рублей
А если просрочек несколько и штрафы накапливаются, итоговая сумма может перевалить за 180 000 рублей.
5. Итого: как 100 000 превращаются в 180 000
Статья расходов
Сумма (руб.)
Основной долг
100 000
Проценты (по ставке 24%)
41 840
Страховка
20 000
Проценты на страховку
8 440
Штрафы и просрочки
10 000 (примерно)
ИТОГО
180 280
Это пример, в котором заемщик не нарушал серьезно условий и не имел судебных разбирательств. В случае ухудшения финансового положения, дополнительных просрочек, оспаривания условий – долг может вырасти еще больше.
Кредит в 100 000 рублей может показаться безобидным способом решить временные трудности, но в реальности превращается в цепочку обязательств, которая обойдется почти в двойную сумму.
Чтобы избежать этого, важно:
Внимательно читать договор.
Считать полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку.
Спрашивать о возможности отказа от страховки.
Искать альтернативы: накопления, помощь родных, рассрочку от продавца.
Глава 2. Финансовая грамотность – это просто
Финансовая грамотность – это способность эффективно управлять своими деньгами, понимать, как работают финансовые инструменты, и принимать обоснованные решения, которые способствуют улучшению финансового положения. Это не просто набор знаний о финансах, но и умение применять эти знания в жизни. Важно понимать, что финансовая грамотность касается не только профессионалов в финансовой сфере, но и каждого человека, который хочет быть финансово стабильным и независимым.
1. Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность – это умение:
Понимать, как работают деньги: как зарабатываются, тратятся и сохраняются.
Планировать бюджет: знать, как распределить доходы и расходы, чтобы оставаться в пределах своих финансовых возможностей.
Инвестировать и сохранять деньги: понимать, как приумножать сбережения через инвестиции, избегая лишних рисков.
Избегать долгов и кредитных ловушек: знать, как избежать высоких долговых обязательств и избежать перегрузки кредитами.
Разбираться в финансовых продуктах: быть в состоянии выбрать подходящие банковские продукты, кредиты, страховки и инвестиционные инструменты.
Многие люди не задумываются о важности финансовой грамотности, пока не сталкиваются с финансовыми трудностями. Но для того, чтобы быть финансово независимым и уверенным в будущем, необходимо развивать эти навыки.
2. Основные компоненты финансовой грамотности
Финансовая грамотность состоит из нескольких ключевых аспектов, которые охватывают различные части финансовой жизни человека.