Читать онлайн Ирина Ашина - Как выйти из долговой ямы: практический гайд по спасению финансов

Когда долги растут, кажется, что проще не смотреть. Не проверять баланс, не открывать письма, не брать трубку. Это понятный защитный механизм: «если я этого не вижу – может, оно исчезнет само».

Но правда в том, что именно неопределенность усиливает тревогу. Нам страшно не от суммы долга – а от ощущения, что мы её не знаем.

Первый шаг – вернуть себе контроль. Для этого не нужен экономический диплом, только честность и 20 минут времени.

Создай свою карту долгов. Это не просто список сумм. Это – первый взгляд на то, где ты находишься. С этого начинается путь вперёд.

Название кредитора – кто именно дал деньги: банк, МФО, физлицо

Тип долга – кредит, кредитка, займ, рассрочка, задолженность по ЖКХ и т.д.

Остаток по долгу – сколько ещё платить

Процентная ставка – особенно важно при высоких переплатах

Ежемесячный платёж – сколько уходит сейчас

Дата окончания/платёжный график – понять, когда это закончится (если платишь по плану)

Статус – платаешь регулярно / есть просрочки / дело у коллекторов / подано в суд

Комментарий – что важно помнить: агрессивный кредитор, ошибки в документах, договор на руках и т.д.

Не ищи идеальную точность с первого раза. Даже примерные данные уже дают картину.

Если что-то не помнишь – ставь знак вопроса и вернись позже. Главное – не останавливаться.

Пользуйся банковскими приложениями, почтой, личными кабинетами, выписками из БКИ – оттуда можно собрать многое.

Складывать всё "в одну кучу" – ипотека и микрозайм – это разная нагрузка, разные риски.

Оценивать "по ощущениям" – кажется, должен 300, а по факту – 570. Разрыв пугает, но он нужен, чтобы действовать.

Пропускать неформальные долги – например, взял у друга, задолжал родителям. Это тоже груз, который висит внутри. Учитывай всё.

Ты не долг. Ты – человек, у которого есть ситуация. И она уже начала меняться, как только ты увидел её чётко.

Когда ты видишь полную картину, ты возвращаешь себе силу. У тебя появляется опора – и точка, от которой можно оттолкнуться.

Скачай или создай свою таблицу долгов по вышеуказанным пунктам. Заполни хотя бы 80% – остальное дособерёшь в процессе.

Что изменилось внутри тебя, когда ты впервые увидел реальную сумму всех долгов?

Шаблон таблицы "Карта долгов"

№

Название кредитора

Тип долга

Остаток по долгу

Процентная ставка

Ежемесячный платёж

Дата окончания

Статус

Комментарий

1

Сбербанк

Потребкредит

265 000 ₽

19% годовых

7 800 ₽

10.2026

платишь регулярно

кредит с КАСКО

2

МФО "Быстроденьги"

Микрозайм

42 000 ₽

365% годовых

6 000 ₽

неизвестно

просрочка 45 дней

требуют возврат целиком

3

Иванов А.В.

Частный долг

80 000 ₽

без процентов

по договорённости

нет

договорённость

друг семьи

Поставь галочку, если пункт проверен:

Интернет-банк или мобильное приложение (Сбербанк, Тинькофф и т.д.)

Личный кабинет на сайте МФО или банка

Кредитный отчёт из БКИ (например, через Госуслуги)

Почтовые уведомления от банков и судов

СМС и email-уведомления

Контакты коллекторов / службы взыскания

Бумажные договоры и расписки дома

Звонки – история входящих по номерам кредиторов

Расписки или личные долги друзьям, родственникам

Задолженность по ЖКХ, налогам, штрафам (Госуслуги, ФССП)

Когда кредитов несколько, а звонки, письма и напоминания идут со всех сторон, возникает ощущение полного беспорядка: «Кому я что должен? Сколько? Когда это закончится?»

Это и есть психологическая ловушка долга – ты не видишь систему. Только шум.

Наша задача – вытащить тебя из этого шума. Чётко, без осуждения и паники, за 30 минут собрать реальную карту кредиторов и понять, где ты теряешь больше всего.

Чёткий список всех, кому ты должен

Понимание, какой долг «съедает» тебя быстрее всего

Первые точки, где можно остановить утечку денег

Шаг 1. Зафиксируй всех кредиторов

Используй следующую таблицу:

Кредитор

Тип долга

Остаток по телу

Процент

Платёж в месяц

Срок до окончания

Статус

Пример: Сбербанк

Кредит наличными

180 000 ₽

19%

6 500 ₽

октябрь 2026

платится вовремя

Подсказка: Даже если сумма «примерная» – это уже полезнее, чем вообще без данных. Не ищи идеала – ищи ориентир.

Шаг 2. Посчитай общие переплаты

Для каждого кредита посчитай:

Переплата = Ежемесячный платёж × количество месяцев – остаток долга

Например:

Остаток: 180 000 ₽

Платёж: 6 500 ₽

Осталось платить: 36 месяцев

Общая сумма выплат: 6 500 × 36 = 234 000 ₽

Переплата: 234 000 – 180 000 = 54 000 ₽

Сделай это по каждому долгу и запиши результат – ты сразу увидишь, кто у тебя «самый дорогой».

“Это всё слишком сложно” – на деле, 90% данных есть у тебя в телефоне или личных кабинетах. Не усложняй.

“Потом разберусь” – позже будет только хуже. Информация, которую ты соберёшь сейчас, сэкономит тебе десятки тысяч.

“А что, если я узнаю, что всё совсем плохо?” – знать плохо лучше, чем жить в иллюзии. Потому что из плохого можно выйти. Из иллюзии – нет.

У долга нет власти, если ты его видишь. Карта – это способ сказать себе: «Я знаю, что происходит. Я управляю». Даже если пока не платишь – ты уже не в позиции жертвы.

Используй таблицу, чтобы внести всех кредиторов

Вычисли переплаты по каждому

Подчеркни самый дорогой долг (он пойдёт первым в следующем шаге)

Какая сумма переплаты удивила тебя больше всего? Что ты почувствовал(а), когда увидел(а) реальные цифры?

Ты платишь кредиты месяц за месяцем, а сумма долга, как будто, не уменьшается. Ты отдал деньги, а кредит как был, так и остался. Неужели деньги уходят в пустоту? Почему проценты съедают основную сумму долга? Это чувство бессилия и обиды – знакомо многим. Банк выигрывает, а ты остаешься в долгу.

Чтобы эффективно управлять долгами, важно понимать, как банки и МФО зарабатывают на процентах. Как только ты научишься видеть эту систему, ты сможешь использовать её против самого себя. Важно осознать, что деньги не просто «пропадают» – они перераспределяются. Кредиты устроены таким образом, что большую часть суммы ты отдаешь не за саму сумму долга, а за проценты. Чтобы выйти из долгового круга, нужно научиться управлять этим процессом.

Проценты на остаток долга

Банки начисляют проценты не на всю сумму кредита сразу, а на остаток долга. Это означает, что каждый раз, когда ты платишь ежемесячный платёж, проценты начисляются только на ту сумму, которая ещё не погашена. Чем дольше ты платишь, тем больше отдаёшь именно за проценты.

Пример:

У тебя кредит на 100 000 ₽ под 20% годовых. В первый месяц проценты составляют 1 667 ₽. Но если ты не погашаешь основной долг, то в следующем месяце проценты будут начислены на оставшуюся сумму долга, которая тоже может увеличиться из-за штрафов и пени.

Проценты «составляют» проценты

Система называется сложными процентами. Это означает, что проценты начисляются не только на основной долг, но и на те проценты, которые ты уже заплатил. Проще говоря, ты платишь проценты на проценты, и долг растёт быстрее, чем кажется.

Пример:

Если ты взял 100 000 ₽ на год под 20% годовых, то по истечении года сумма переплаты будет составлять 20 000 ₽. Но если срок долга увеличивается или ты не платишь вовремя, проценты начинают «расти» сами по себе.

Пеня за просрочки

Если ты не платишь вовремя, проценты могут вырасти в несколько раз. Банки и МФО часто добавляют штрафы и пени за каждый день просрочки, что делает сумму долга ещё более тяжёлой для оплаты.

Реструктуризация долгов

Иногда банки предлагают реструктуризацию долга, что означает, что они просто увеличивают срок погашения кредита, но проценты остаются. Это, как правило, не решает проблему, а лишь переносит её в будущее.

“Потом разберусь” – откладывать оплату долга приводит к тому, что сумма переплаты растёт. Чем дольше ты откладываешь, тем больше платишь.

“Платить понемногу” – часто можно лишь частично погашать долг, но без чёткого плана это только увеличивает проценты.

“Не проверять договоры” – банки могут скрывать условия, которые увеличивают твой долг. Проверь проценты, сроки и штрафы в договоре.

Ты не можешь управлять тем, что не видишь. Разобравшись в системе, ты получаешь стратегическое преимущество. Понимание того, как банки начисляют проценты, даёт тебе осознанность и помогает делать осознанные шаги, чтобы выйти из долговой ямы.

Возьми свои кредитные договоры.

Найди процентную ставку и условия начисления процентов.

Посчитай, сколько ты уже переплатил.

Запиши, какой метод расчёта используется – простой или сложный проценты.

Как ты себя чувствуешь, когда осознаешь, что проценты на проценты – это не ошибка системы, а её структура? Как ты можешь использовать это знание для того, чтобы уменьшить свой долг?

Ты смотришь на кредит и чувствуешь, как сердце сжимаются от мысли, что нужно снова думать об этих деньгах. Стыд, тревога, ощущение бессилия. Ты думаешь: «Если я просто не буду проверять баланс, оно как-то исчезнет» или «Сейчас не время, скоро будет лучше». Это психологическое избегание – твоя защитная реакция от боли. И эта боль – не от долга как такового, а от того, что ты не знаешь, что с ним делать.

Но вот что важно: чем дольше ты откладываешь, тем больше растёт твой долг, и тем сильнее боль, которая уже через несколько месяцев будет давить ещё сильнее.

Долги не исчезают сами собой, и этот факт нужно принять. Однако как только ты начнёшь действовать – уже завтра ты начнёшь видеть реальные результаты. Для этого важно преодолеть психологические ловушки, которые удерживают тебя на месте. Твоя задача – взять на себя ответственность и начать шаг за шагом разбирать этот вопрос.

Осознание проблемы и принятие решения

Признай, что долг не исчезнет сам. Это первое, что ты должен сделать – принять ситуацию, а не избегать её. Это не стыд, это просто факт, с которым нужно работать.

Чёткое разделение эмоций и реальности

Не позволяй эмоциям (страху, стыду, раздражению) контролировать твои действия. Делай следующий шаг, независимо от того, как ты себя чувствуешь. Страх перед долгом не уменьшит его, а вот решение проблемы – да.