Репутация – прежде всего, или Имидж банка в условиях кризиса - страница 4

На сегодняшний день существует мнение, что основанием для финансовых и банковских кризисов может служить плохая бизнес-среда. Между этими двумя понятиями существует связь.

Экономический кризис, как правило, берет свое начало в банковской сфере. А банковская система имеет прямую зависимость от экономической ситуации в стране. Самое важное в практике финансового, банковского надзора и регулирования – прогнозирование и профилактика таких ситуаций как на микро-, так и на макроуровне.

Финансовые и банковские кризисы: макроэкономические причины.

Среди внешних, или макроэкономических, причин финансовых проблем можно выделить:

1) кредитные «бумы», которые возникают на фоне «перегрева» экономики и выражаются в понижении качества банковских активов и капитала;

2) проблемы с платежным балансом государства, замедление темпов экономического роста, снижение объемов экспорта, дефолт по государственному долгу;

3) резкое изменение курсов валют или процентных ставок, масштабные спекулятивные атаки на национальную валюту;

4) возникновение «мыльных пузырей» на рынках ценных бумаг и недвижимости, последующее резкое падение цен на активы;

5) последствия финансовой либерализации, дерегулирования;

6) неразвитость финансовых рынков и финансового законодательства (для переходных экономик);

7) непродуманные действия надзорных органов; излишнее регулирование;

8) слабость юридической базы и институтов, ответственных за финансовый и банковский надзор, а также санацию проблемных банков и компаний.[5]

Ряд причин, которые описаны выше, имеют общие признаки. Экономический цикл переходных и развитых экономических систем можно разложить на следующие составляющие:

1) инфляция, стимулирующая проведение реформ;

2) финансовая стабилизация, способствующая экономическому росту;

3) активный экономический рост;

4) торможение экономического роста.

Существует три основных параметра, характеризующих состояние банковской и финансовой системы государства:

1) рост (либо сокращение) темпов инфляции;

2) колебание курса национальной валюты;

3) увеличение кредитных портфелей.

Рассмотрим прохождение финансовой системой всех этих стадий на примере нашего государства, начиная с 1993 года.

Первая фаза – фаза инфляции. Она обычно совпадает с временем проведения в государстве реформ. Ее особенность – рост количества банков. Условия на протяжении первой фазы для их функционирования удобные – высокая маржа операций и вероятность спекулятивного дохода. На данном этапе быстрое обесценение кредитов компенсирует их плохое качество. Эта фаза была характерна для финансовой ситуации в нашей стране в 1993–1996 годах. Кредиты в этот период занимают невысокую долю в балансе банков – этому препятствует слабое развитие инвестиций на фоне инфляции. Характерной чертой периода является либерализация экономики, ведущая к стимуляции освоения банками новых рынков, до этого законом запрещенных. Вследствие этого банки испытывают острую нехватку профессиональных сотрудников, что, в свою очередь, ведет к возникновению локальных кризисов.

Под влиянием международных финансовых структур, таких как МВФ и Всемирный банк, руководители финансовой системы нашей страны начинают приводить в порядок госфинансы – ведь очевидно, что экономический рост невозможен без финансовой стабильности. С 1997 года в государстве проводится жесткая денежно-кредитная политика.