1.2. Типология моделей медицинских сберегательных счетов
Базовыми признаками МСС, позволяющими отделить этот механизм финансового обеспечения медицинской помощи от классического медицинского страхования и прямой оплаты из личных средств пациента, являются:
• сохранение средств в собственности держателя счета и отсутствие принудительного перераспределения средств между счетами населения;
• целевой характер средств, допускающий их использование исключительно для оплаты медицинских услуг и товаров медицинского назначения.
Данные признаки достаточны для выделения МСС как особого механизма финансирования системы здравоохранения, но не исчерпывают все возможные варианты его организации. Включение МСС в практику системы здравоохранения также подразумевает принятие решений в части определения:
• охвата населения;
• порядка пополнения счета;
• порядка использования средств;
• сочетания с иными источниками финансирования;
• порядка управления средствами.
Выбор возможных решений элементов национальной модели определяется задачами реформы и особенностями действующей системы здравоохранения.
Охват населения
По порядку участия национальные модели МСС могут быть разделены на обязательные и добровольные, охватывающие все население страны или отдельные категории граждан. Как правило, обязательный характер программа МСС получает в тех странах, где она пришла на смену или в дополнение к действующим ранее бюджетной модели или модели ОМС, в частности:
• в Сингапуре обязательная программа Medisave была разработана в качестве альтернативы действовавшей ранее бюджетной модели. Участие в программе Medisave является обязательным для всего работающего населения (до 1992 г. не распространялось на самозанятое население);
• в Китае обязательная программа UE-BMI была создана в целях замещения предшествующей страховой модели медицинского обеспечения городского работающего населения. Участие в программе доступно и является обязательным только для данной категории населения (в настоящий момент за работодателями сохраняется право выбора между предшествующей системой медицинского обеспечения и UE-BMI).
Добровольные модели МСС характерны для стран с преимущественно частной системой здравоохранения. В целях предотвращения злоупотреблений государство может устанавливать ограничения на участие в добровольных частных страховых планах с МСС. Например, в США участие в программе Archer MSA, действовавшей в 1996–2007 гг., являлось добровольным, но допускалось только для самозанятого населения и работников предприятий с численностью сотрудников менее 50 человек. В страховых планах с HSA современного типа участие ограничивается лишь отсутствием у покупателя страхового плана права на пользование иными системами медицинского обеспечения: иной медицинской страховки или права на получение медицинской помощи по программе Medicare, оформленного налогового вычета на застрахованное лицо как иждивенца одного из членов семьи.
Порядок пополнения счета
Порядок пополнения счета непосредственно влияет на распределение финансового бремени между основными плательщиками и объем средств, доступных потребителю в рамках программы МСС.
Источниками средств МСС могут быть:
• регулярные взносы из заработной платы, осуществляемые работником, работодателем или совместно. Являются основным источником пополнения МСС, применяемым во всех национальных моделях. Часто носят обязательный характер с установлением обязательного минимума взносов на уровне законодательства (обязательные модели) или страхового плана (добровольные модели);
