Анализ зарубежного опыта использования медицинских сберегательных счетов и возможности их применения в Российской Федерации - страница 7

При последовательной модели расходования средств разграничение сберегательной и страховой части производится по суммарному объему расходов: до достижения установленного минимума расходов – оплата за счет средств МСС и личных средств пациента, после его превышения – за счет страховых средств (отдельные регионы Китая, США). При неправильном определении уровня вычитаемой франшизы последовательная модель также может создавать риск неоправданного потребления медицинских услуг: по мере приближения к уровню расходов, с которого начинается страховое покрытие, пациент будет стремиться расходовать как можно больше средств на медицинскую помощь, включая услуги с относительно низкой полезностью, поскольку действительно необходимую медицинскую помощь в дальнейшем он сможет получить «бесплатно». Для защиты от этого эффекта используется установление вычитаемой франшизы на уровне заведомо выше предельного объема МСС.

Таким образом, использование МСС в качестве дополняющего инструмента финансирования при одновременном наличии «катастрофического» медицинского страхования может быть недостаточным для сокращения нерационального потребления медицинских услуг. При низком уровне доверия к накопительной системе финансирования МСС могут провоцировать дополнительные траты, возникающие при параллельной модели – вследствие желания использовать «целевые» средства, недоступные иными путями; при последовательной модели – вследствие желания максимизировать потребление медицинских услуг и перейти к «бесплатному» медицинскому обеспечению.

Кроме того, если пациент не доверяет накопительной системе, он может потратить средства МСС на любые разрешенные услуги независимо от объективной полезности, чтобы избежать потерь, связанных с инфляцией.

Распространенным вариантом создания дополнительной мотивации к рациональному использованию средств МСС является использование механизмов разделения затрат в следующих формах:

• соплатежи из личных средств пациента в виде процента от суммы счета или фиксированного платежа за единицу медицинской помощи или единицу товара;

• вычитаемая франшиза, установленная на уровне, превышающем объем средств МСС (рис. 2).

Соплатежи из личных средств населения в качестве дополнительного механизма ограничения потребления медицинских услуг активно используются в Сингапуре. Вычитаемая франшиза применяется в моделях Китая (рекомендованное значение – 10 % от среднего заработка застрахованного лица) и США (устанавливается страховой компанией с учетом законодательно утвержденного минимума). В Китае, кроме того, применяется ограничение верхнего предела страхового возмещения (рекомендованное значение – 400 % среднего годового заработка в муниципалитете).

Рис. 2. Структура расходов в различных моделях финансирования здравоохранения (А – классическая модель с оплатой медицинской помощи третьей стороной (бюджетная, страховая), Б – модель с использованием разделения затрат; В – модель с использованием МСС и разделения затрат)

Источник: Hanvoravongchai Р. Medical Savings Accounts: Lessons Learned from International Experience. Discussion Paper. No. 52. World Health Organization, Geneva, 2002.

Управление МСС могут осуществлять специализированные государственные агентства (Сингапур, Китай) или частные финансовые институты (США, ЮАР). Основными задачами управления средствами являются обеспечение доступности средств МСС для пациента и сохранение покупательной способности средств.