Помимо этого также определено электронное средство платежа – это средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Мировая практика подтверждает тот факт, что успешной реализации проектов по развитию национальных платежных систем способствовало создание правовой базы, обладающей следующими характеристиками[50]:
1) логичная (т. е. отсутствие взаимоисключающих и противоречивых норм);
2) перспективная (т. е. учитывающая накопленный опыт и возможные инновации);
3) недискриминационная к отдельным участникам рынка;
4) взвешенная (т. е. пропорциональная проблемам, которые могут возникнуть в случае отсутствия регулирования).
Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет целый ряд факторов. Международно-признанными считаются 14 руководящих принципов Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, упоминаемые ранее, сгруппированные по четырем направлениям:
1) роль банковской системы, включая центральный банк;
2) эффективное планирование и реализация проектов;
3) развитие институциональной структуры;
4) разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры.
Первое направление – роль банковской системы, включая центральный банк – объединяет два принципа:
a) Сохранение за центральным банком главной роли: в силу общей ответственности центрального банка за устойчивость национальной валюты ему принадлежит главная роль в развитии использования денег в качестве эффективного платежного средства.
b) Повышение роли устойчивой банковской системы: доступные конечным пользователям счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги предоставляются банками и другими аналогичными финансовыми учреждениями, которые конкурируют между собой, но часто вынуждены действовать совместно в качестве системы.
В своей деятельности Банк России основательно подходит к изучению и адаптации передовой зарубежной практики в области платежных и расчетных систем. Так, следуя первому принципу, Банк России с точки зрения существующей практики функционирования платежных систем и их дальнейшего развития играет ключевую роль, выполняя ряд функций и осуществляя деятельность, направленную на выполнение указанных функций.
Второе направление – эффективное планирование и реализация проектов – включает:
a) осознание комплексности национальной платежной системы: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов национальной платежной системы и главных факторов, влияющих на ее развитие;
b) концентрацию внимания на потребностях: определение платежных потребностей всех пользователей национальной платежной системой, а также возможностей экономики и действие исходя из них;
c) установление четких приоритетов: стратегическое планирование и определение приоритетов развития национальной платежной системы;
d) реализацию – обеспечение эффективной реализации стратегического плана.
Третье направление – развитие институциональной структуры – составляют:
a) содействие развитию рынка: расширение и совершенствование рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг являются ключевыми аспектами эволюции национальной платежной системы;
